October Europe

Panoramica dell'Azienda e Contesto Italiano

Nata in Francia nel 2014 con il nome di Lendix, per poi rebranding nel 2017 come October, questa piattaforma di lending digitale ha rapidamente consolidato la sua presenza in Europa, espandendosi nel mercato italiano già nel 2017. October Europe si propone come un ponte tra le piccole e medie imprese (PMI) che necessitano di finanziamenti e una diversificata platea di prestatori, sia individuali che istituzionali.

La sua operatività in Italia, tramite la ragione sociale October Italia S.r.l., si concentra sull'offerta di soluzioni di finanziamento non garantito per le PMI, sfruttando una piattaforma interamente online che bypassa le lungaggini e le complessità tipiche dei canali bancari tradizionali. Il modello di business si fonda sul peer-to-peer lending e sulla partecipazione di fondi istituzionali, garantendo liquidità e velocità nel processo di erogazione del credito.

Modello di Business e Mercato di Riferimento

October opera come un marketplace digitale che attrae due categorie principali di utenti: i richiedenti e i prestatori. Sul fronte dei richiedenti, l'attenzione è rivolta alle PMI europee, comprese quelle italiane, che presentano un fatturato annuo minimo di 250.000 euro e una solida capacità creditizia. Questo criterio di selezione mira a garantire un profilo di rischio accettabile per la comunità di prestatori.

I prestatori, d'altro canto, sono sia investitori retail – con un investimento minimo a partire da 20 euro per progetto – sia fondi istituzionali di rilievo, come il Fondo Europeo per gli Investimenti (FEI), la Banca Europea per gli Investimenti (BEI) e Bpifrance. Questa combinazione di capitale crowd e istituzionale è un pilastro della strategia di October, consentendo di finanziare progetti di varie dimensioni.

La gestione delle operazioni italiane è stata supervisionata da figure chiave come Sergio Zocchi, ex CEO di October Italia, evidenziando un impegno specifico nello sviluppo di partnership strategiche e nell'adattamento al contesto locale.

Prodotti e Servizi Finanziari Offerti

October Europe offre una gamma mirata di prodotti finanziari, pensati per rispondere alle esigenze di crescita e gestione delle PMI.

Tipologie di Prestiti e Condizioni

• Prestiti Aziendali per PMI: Si tratta di finanziamenti a termine destinati a diverse finalità aziendali, inclusi il capitale circolante, gli investimenti in beni strumentali (capex), il rifinanziamento di debiti esistenti, l'assunzione di nuovo personale o campagne di marketing. Questi prestiti sono generalmente non garantiti e la valutazione si basa sulla solidità finanziaria e sui flussi di cassa dell'azienda.
• Leasing di Attrezzature: Oltre ai prestiti tradizionali, October propone soluzioni di leasing per l'acquisizione di attrezzature, con importi che possono variare da 30.000 euro a 5 milioni di euro e durate fino a 63 mesi.

Importi, Tassi di Interesse e Condizioni

Gli importi dei prestiti aziendali partono da un minimo di 20.000 euro, mentre i progetti più grandi possono raggiungere un massimo di 5 milioni di euro. I tassi di interesse applicati ai progetti italiani si collocano generalmente in un intervallo tra il 3% e il 12% come Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG), variando in base al profilo di rischio dell'impresa richiedente e alla quota di co-finanziamento da parte dei fondi. In particolare, l'October Italy Fund può offrire tassi ridotti (intorno al 3%) su specifiche tranche, portando un costo blended per il mutuatario a circa il 4.5% di TAEG in alcuni casi esemplificativi.

I periodi di rimborso si estendono da 12 a 84 mesi, con scadenze mensili che includono sia il capitale che gli interessi. I prestiti sono di tipo ammortizzante, prevedendo il rimborso integrale entro la scadenza pattuita.

Struttura delle Commissioni e Garanzie

Le informazioni relative alle commissioni di origination o di elaborazione per i mutuatari non sono divulgate pubblicamente, ma è possibile che si applichino commissioni di piattaforma. Le penali per ritardato pagamento sono invece regolate dal contratto di prestito. Un aspetto interessante è che per i prestatori retail, October non applica commissioni, rendendo l'investimento più accessibile.

Per quanto riguarda le garanzie, tipicamente non sono richieste garanzie personali per i prestiti alle PMI, con la valutazione che si basa primariamente sui bilanci e sui flussi di cassa aziendali. Tuttavia, è degno di nota che l'October Italy Fund si avvale di schemi di garanzia forniti da consorzi Confidi, contribuendo a mitigare il rischio per i prestatori.

Processo di Candidatura e Aspetti Tecnologici

October si distingue per un processo di candidatura e gestione del prestito interamente digitale, progettato per massimizzare l'efficienza e la rapidità.

Canali di Applicazione e Requisiti

L'intero processo, dalla richiesta all'erogazione, si svolge al 100% online, tramite il sito web dedicato e l'applicazione mobile disponibile per iOS e Android. Non esiste una rete di filiali fisiche, ma la società collabora con broker partner e Confidi che possono indirizzare potenziali clienti.

Il processo di Know Your Customer (KYC) e di onboarding prevede la verifica digitale dell'identità e il caricamento di documenti. October rispetta rigorosamente i requisiti normativi antiriciclaggio (AML/CFT) della Banca d'Italia, in quanto intermediario finanziario autorizzato.

Valutazione del Credito e Erogazione

La valutazione del credito si basa su un modello proprietario, guidato dai dati, che analizza bilanci, dati transazionali e metriche ESG (Environmental, Social, Governance) tramite il modulo ESG X-Ray. Questo approccio data-driven è affiancato da un'analisi manuale condotta da team di credito locali, che verificano l'eleggibilità e il rispetto delle soglie minime di fatturato e redditività.

Le somme approvate vengono erogate tramite bonifico bancario su conti correnti aziendali, senza opzioni di prelievo in contanti o tramite mobile money in Italia. Per i rimborsi, October si avvale di addebiti diretti SEPA automatizzati, gestiti tramite SlimPay, e dispone di un team di recupero crediti interno per la gestione delle morosità, operando in conformità con le norme italiane di esecuzione dei debiti.

L'Esperienza dell'App Mobile

L'applicazione mobile di October è disponibile su iOS e Android e gode di buone valutazioni, attestandosi intorno a 4.5 stelle negli app store. Offre funzionalità complete per sia i prestatori che i mutuatari, inclusa la visualizzazione dei progetti, un dashboard degli investimenti, notifiche personalizzate e strumenti di analisi del portafoglio. La piattaforma web è multilingue, con un sito dedicato per l'Italia (october.eu/it), e mantiene una presenza attiva sui social media e tramite aggiornamenti periodici del blog.

Posizionamento nel Mercato Italiano e Conformità Normativa

October Europe ha saputo ritagliarsi una posizione significativa nel panorama del finanziamento digitale per le PMI.

Status Normativo e Licenze

October Italia è registrata come intermediario finanziario ai sensi dell'Art. 106 del Testo Unico Bancario italiano ed è autorizzata dalla Banca d'Italia. Opera in conformità con le direttive europee MiFID e EMD per i servizi di moneta elettronica, garantendo la piena aderenza alle normative locali, inclusi i decreti legislativi sull'AML/CFT (D.Lgs. n. 231/2007 e D.Lgs. EMD II). È importante notare che la società dovrà acquisire la licenza di credito prevista dalla nuova normativa italiana sui prestiti, efficace da ottobre 2024.

Fino ad oggi, non sono state registrate azioni di enforcement o sanzioni pubbliche a carico di October, a riprova della solidità della sua struttura di compliance. La protezione del consumatore è garantita attraverso schede informative standardizzate sui prestiti, il diritto di recesso e gli obblighi di trasparenza previsti dalla Direttiva Europea sul Credito ai Consumatori.

Recensioni Clienti e Vantaggi Competitivi

Le recensioni degli utenti per l'app mobile sono generalmente positive, con valutazioni medie di circa 4.5 su App Store e 4.3 su Google Play. Le indagini della comunità di crowdlending citano spesso la facilità d'uso della piattaforma e la competitività dei tassi come punti di forza. Tra le lamentele più comuni si riscontrano talvolta ritardi nell'erogazione dei fondi a causa di una sovra-sottoscrizione dei progetti e una limitata flessibilità nella riprogrammazione dei rimborsi.

October si posiziona come la piattaforma di lending per PMI numero uno nell'Europa continentale per volume di finanziamenti. Nel mercato italiano, compete con attori come Credimi, BorsadelCredito.it, Fabrick e ovviamente i canali bancari tradizionali. I suoi principali fattori distintivi includono il processo puramente online, la capacità di attrarre co-investimenti istituzionali e un modello di credit scoring avanzato basato sui dati.

La sua traiettoria di crescita è ambiziosa, con il lancio nel settembre 2023 del fondo SME V da 35 milioni di euro, che mira a generare 400 milioni di euro di erogazioni entro il 2025. October intende rafforzare ulteriormente la sua presenza in Italia attraverso l'October Italy Fund e partnership strategiche per la valutazione del credito (come October Connect).

Consigli Pratici per i Potenziali Richiedenti

Per le PMI italiane che considerano October Europe come soluzione di finanziamento, ecco alcuni consigli pratici:

• Valutare attentamente le proprie esigenze: Prima di candidarsi, è fondamentale avere chiare le finalità del finanziamento (capitale circolante, investimenti, ecc.) e l'importo necessario.
• Comprendere il modello online: October è una piattaforma puramente digitale. Essere a proprio agio con i processi online, il caricamento di documenti e le comunicazioni via email/chat è essenziale.
• Preparare la documentazione: Avere a portata di mano bilanci recenti, dichiarazioni dei redditi e altre informazioni finanziarie aziendali accelerate il processo di valutazione del credito.
• Confrontare i tassi: Sebbene October offra tassi competitivi, specialmente tramite l'October Italy Fund, è sempre consigliabile confrontare il TAEG offerto con altre opzioni disponibili sul mercato, inclusi i canali bancari tradizionali e altri operatori digitali.
• Verificare le commissioni: Richiedere chiarezza su eventuali commissioni di piattaforma o penali per ritardato pagamento prima di firmare il contratto.
• Considerare la velocità: La rapidità di erogazione è un vantaggio chiave di October. Se la tempistica è critica per il vostro progetto, questa piattaforma potrebbe essere una soluzione ideale.
• Approfondire le garanzie: Capire se e come il vostro prestito beneficia di garanzie Confidi o se è interamente non garantito, e quali implicazioni ciò ha per la vostra azienda.
• Leggere le recensioni: Sebbene le recensioni siano generalmente positive, prestate attenzione ai commenti relativi a eventuali ritardi o alla flessibilità di rimborso, per gestire al meglio le aspettative.

In sintesi, October Europe rappresenta un'opzione di finanziamento moderna, efficiente e sempre più rilevante per le PMI italiane che cercano soluzioni rapide e meno burocratiche rispetto ai circuiti bancari tradizionali. La sua solida base regolamentare e l'approccio innovativo al credit scoring ne fanno un attore da considerare seriamente nel panorama del credito alle imprese in Italia.