Klarna

Il panorama finanziario italiano è stato profondamente trasformato dall'avvento di soluzioni di pagamento innovative, e Klarna, con la sua offerta "Compra Ora, Paga Dopo" (BNPL) e i suoi finanziamenti digitali, ne è un esempio lampante. Dal suo lancio nel 2021, l'azienda svedese ha conquistato una fetta significativa del mercato, proponendo un approccio moderno e flessibile all'accesso al credito. In qualità di analista finanziario, fornirò una disamina obiettiva e approfondita di Klarna in Italia, analizzando i suoi prodotti, le condizioni, il processo di richiesta e la sua posizione rispetto alla concorrenza locale.

Panoramica e Contesto di Klarna in Italia

Storia e Modello di Business

Klarna Bank AB (publ) è una società per azioni svedese, fondata nel 2005 a Stoccolma da Sebastian Siemiatkowski, Niklas Adalberth e Victor Jacobsson. Autorizzata come banca dalla Finansinspektionen (l'Autorità di Vigilanza Finanziaria svedese) nel 2020, opera in Italia attraverso il regime di passaporto europeo, senza aver stabilito una filiale italiana separata, ma sotto la supervisione della Banca d'Italia per le banche transfrontaliere.

Il modello di business di Klarna è incentrato sulla minimizzazione del rischio per i commercianti e sull'offerta di flessibilità ai consumatori. Klarna paga i commercianti in anticipo per l'intero importo dell'acquisto, assumendosi il rischio di credito e la responsabilità di riscuotere l'importo dovuto dal consumatore, sia tramite soluzioni BNPL a breve termine che finanziamenti rateali a più lungo termine. I ricavi derivano principalmente dalle commissioni applicate ai commercianti, dalle commissioni di mora sui pagamenti ritardati e dagli interessi sui finanziamenti a rate.

Il mercato di riferimento di Klarna in Italia comprende principalmente consumatori nativi digitali, di età compresa tra i 18 e i 35 anni, residenti in aree urbane e alla ricerca di opzioni di pagamento flessibili. Lato commercianti, Klarna si rivolge a rivenditori e-commerce e fisici in settori come moda, elettronica e arredamento, cercando di aumentare il loro valore medio dell'ordine e il tasso di conversione.

Prodotti e Servizi Finanziari Offerti da Klarna

Klarna offre una gamma diversificata di prodotti finanziari, pensati per adattarsi a diverse esigenze di spesa, dal piccolo acquisto quotidiano al finanziamento di beni più costosi. È fondamentale comprendere i dettagli di ciascun prodotto per fare scelte informate.

Prodotti a Breve Termine (BNPL)

• Paga in 3 rate: Questa è forse la soluzione più popolare di Klarna. Permette ai consumatori di suddividere il costo di un acquisto in tre rate uguali, senza interessi, da pagare ogni 30 giorni. Non sono previste commissioni di attivazione se i pagamenti vengono effettuati puntualmente. Tuttavia, in caso di ritardo, viene applicata una commissione di mora di 7 euro per rata non pagata. I limiti di importo sono variabili a seconda del commerciante, ma tipicamente si situano in un intervallo stimato tra 35 e 2.000 euro.
• Paga in 30 giorni: Con questa opzione, il consumatore può posticipare il pagamento completo di un acquisto fino a 30 giorni, senza interessi. Anche in questo caso, la puntualità è cruciale per evitare la commissione di mora di 7 euro in caso di ritardo. I limiti di importo sono generalmente compresi tra 10 e 1.500 euro, a seconda dell'integrazione con il commerciante.

È importante sottolineare che per questi prodotti a breve termine, Klarna assume il rischio di credito e paga il commerciante immediatamente. Il consumatore, invece, rimborsa Klarna secondo i termini scelti.

Finanziamento Rateale a Lungo Termine

Per acquisti di importo maggiore, Klarna offre soluzioni di finanziamento rateale con termini più estesi:

• Termini: Questi finanziamenti prevedono pagamenti mensili fissi per un periodo che va dai 6 ai 12 mesi.
• Tasso d'Interesse (TAEG): Il Tasso Annuo Effettivo Globale (TAEG) applicato per l'Italia è del 21,90%. Questo tasso è trasparente e viene chiaramente indicato al momento della richiesta, in linea con la normativa italiana sul credito al consumo.
• Costi e Rimborso: Non sono previste commissioni di attivazione o di elaborazione per questi finanziamenti. Il rimborso avviene tramite addebito diretto SEPA automatico. Un vantaggio significativo è la possibilità di effettuare il rimborso anticipato senza incorrere in alcuna penalità, offrendo ulteriore flessibilità al consumatore.
• Importi: Gli importi finanziabili variano generalmente tra 200 e 5.000 euro, a seconda delle politiche del commerciante e della valutazione del credito.

Commissioni e Garanzie

• Commissioni di attivazione/elaborazione: Nessuna per tutti i prodotti standard di Klarna.
• Commissioni di mora: Come accennato, una commissione fissa di 7 euro viene applicata per ogni rata non pagata in tempo. È importante notare che possono essere applicate al massimo due commissioni di mora per singola fattura o piano di pagamento.
• Garanzie: Tutti i prodotti Klarna sono forme di credito al consumo non garantito, il che significa che non è richiesta alcuna garanzia reale (come un immobile o un veicolo) per accedere ai finanziamenti.

Processo di Richiesta e Requisiti

L'approccio di Klarna è interamente digitale, il che semplifica notevolmente il processo per i consumatori italiani.

Canali e Onboarding Digitale

Klarna non ha filiali fisiche. Tutte le operazioni avvengono tramite:

• L'applicazione mobile Klarna (disponibile per iOS e Android).
• L'integrazione diretta nel checkout dei siti web dei commercianti partner.

Il processo di onboarding e verifica dell'identità (KYC - Know Your Customer) è snello:

• Verifica di base: Richiede il numero di cellulare, il nome, la data di nascita e l'indirizzo email.
• Verifica ID: Per finanziamenti superiori a 1.000 euro, potrebbe essere richiesto il caricamento di un documento d'identità con foto.
• Verifica dell'indirizzo: Viene eseguita automaticamente tramite fornitori terzi.

Valutazione del Credito

La rapidità della decisione creditizia è un punto di forza di Klarna. L'azienda utilizza un algoritmo proprietario, potenziato dalla tecnologia di Moneymour (acquisita nel 2020), che valuta la solvibilità del richiedente in pochi secondi. Questo algoritmo considera una serie di fattori, tra cui:

• Dati da open banking (ove disponibili e con il consenso del cliente).
• Verifiche presso le centrali rischi (come CRIF in Italia).
• La cronologia delle transazioni e altri dati, come l'impronta digitale del dispositivo utilizzato.

Questa combinazione di dati consente a Klarna di prendere decisioni quasi in tempo reale, facilitando un'esperienza di acquisto fluida.

App Mobile e Esperienza Utente

L'applicazione mobile di Klarna è il fulcro dell'esperienza utente e vanta recensioni molto positive, con una valutazione media di 4.8/5 sull'App Store (iOS) e 4.6/5 su Google Play (Android). Le sue funzionalità chiave includono:

• Monitoraggio ordini: Permette di tenere traccia degli acquisti effettuati.
• Calendario pagamenti: Un promemoria visivo delle scadenze imminenti.
• Gestione rimborsi: Facilita la gestione dei resi e dei rimborsi.
• Offerte personalizzate: Proposte basate sulle abitudini di acquisto.
• Supporto clienti in-app: Una chat di supporto integrata, disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, che facilita la risoluzione rapida di eventuali problemi.

Quadro Normativo, Posizione di Mercato e Consigli Pratici

Status Normativo e Conformità

Klarna, essendo una banca svedese con licenza completa, opera in Italia sotto la supervisione della Banca d'Italia per le operazioni transfrontaliere. È pienamente conforme alle principali normative europee e italiane, tra cui:

• PSD2 (Direttiva sui servizi di pagamento).
• EMD2 (Direttiva sulla moneta elettronica).
• GDPR (Regolamento generale sulla protezione dei dati).
• Il Codice del Consumo italiano (Decreto Legislativo 206/2005), in particolare per quanto riguarda il credito al consumo.
• Le direttive antiriciclaggio (AML).

L'azienda implementa sistemi interni di monitoraggio AML e segnala attività sospette all'Unità di Informazione Finanziaria (UIF) italiana. In termini di protezione dei consumatori, Klarna garantisce la massima trasparenza sul TAEG per i finanziamenti e offre un periodo di recesso gratuito di 14 giorni per gli acquisti finanziati. La gestione dei reclami avviene tramite la chat in-app e, in ultima istanza, tramite l'Arbitro Bancario Finanziario (ACF) o altri organismi di risoluzione delle controversie.

Posizione nel Mercato Italiano e Competitori

Klarna è senza dubbio uno dei leader nel mercato italiano del BNPL, con una quota stimata del 40% del volume digitale. I suoi principali competitor includono:

• Scalapay: Un attore italiano molto forte nel BNPL.
• PagoDIL di Cofidis: Un'altra opzione consolidata per i pagamenti dilazionati.
• PayPal Paga in 3 rate: L'offerta BNPL del gigante dei pagamenti digitali.
• FLOA di BNP Paribas: Soluzioni di finanziamento digitale offerte da un grande gruppo bancario.

La differenziazione di Klarna risiede nella sua vasta rete di commercianti partner, nel forte riconoscimento del marchio globale, nelle avanzate capacità di valutazione del credito e nell'ecosistema di app integrato, che offre funzionalità che vanno oltre il semplice pagamento.

Recensioni dei Clienti e Servizio

Come evidenziato dalle valutazioni dell'app, i clienti italiani apprezzano la facilità d'uso di Klarna e l'efficacia dei suoi promemoria di pagamento. Tuttavia, alcune delle lamentele più comuni riguardano le commissioni di mora inattese (spesso dovute a una mancata lettura attenta dei termini) e i rifiuti di finanziamento senza una spiegazione chiara, aspetti comuni a molti servizi di credito automatizzati.

Il servizio clienti è accessibile tramite la chat in-app 24 ore su 24, 7 giorni su 7, e tramite supporto email. Il tempo medio di risoluzione dichiarato è di 48 ore.

Consigli Pratici per Potenziali Utenti

Prima di utilizzare i servizi Klarna, è consigliabile considerare i seguenti punti:

• Valutare la propria capacità di rimborso: Anche se le rate sembrano piccole, assicurarsi che i pagamenti rientrino nel proprio budget per evitare commissioni di mora e impatti negativi sulla propria affidabilità creditizia.
• Comprendere i termini e le condizioni: Leggere attentamente i dettagli di ciascun prodotto, in particolare le commissioni per ritardato pagamento e il TAEG per i finanziamenti a lungo termine. La trasparenza è garantita, ma l'onere della comprensione ricade sul consumatore.
• Utilizzare le funzionalità dell'app: Sfruttare il calendario dei pagamenti e i promemoria per rimanere aggiornati sulle scadenze ed evitare spiacevoli sorprese.
• Klarna come strumento di gestione del flusso di cassa: Utilizzare Klarna come un mezzo per gestire i pagamenti in modo più flessibile, piuttosto che come una fonte di credito non pianificato per coprire spese che non ci si può permettere.
• Confronto con i competitor: Per importi maggiori o per esigenze specifiche, è sempre buona pratica confrontare l'offerta di Klarna con quella di altri fornitori di credito al consumo in Italia per assicurarsi di ottenere le condizioni più vantaggiose.

In conclusione, Klarna ha indubbiamente portato una ventata di innovazione nel mercato italiano dei pagamenti e del credito, offrendo flessibilità e un'esperienza utente eccellente grazie alla sua piattaforma digitale. Tuttavia, come per qualsiasi strumento finanziario, un uso consapevole e informato è la chiave per trarne il massimo beneficio senza incorrere in costi inattesi o in situazioni debitorie indesiderate.